Koszty kredytów hipotecznych część 2 - Prowizja
Na koszt kredytu, poza oprocentowaniem, mogą znacząco wpłynąć pobierane przez banki prowizje. Dochód z ich naliczania, ze względu na wysoką wartość kredytów hipotecznych w stosunku do innych produktów bankowych, jest dla banków znaczący, bardzo ważne jest także to że są to dochody nieobarczone żadnym ryzykiem. Do najbardziej typowych i powszechnie stosowanych przy kredytach mieszkaniowych można zaliczyć:
- prowizja przygotowawcza - za udzielenie kredytu, naliczana od kwoty kredytu przyznanego w decyzji kredytowej, w wysokości 0-3%;
- prowizja za przedterminową spłatę, pobierana od wpłaconej kwoty na spłatę kredytu w wysokości 1-2%;
- prowizja za przewalutowanie kredytu w wysokości 0,25-1,5% kwoty przewalutowanej.
Prowizję za udzielenie kredytu kredytobiorca jest zobowiązany zapłacić przed uruchomieniem kredytu lub może ona pomniejszać kwotę wypłacanego kredytu. Pomniejszenie kredytu o kwotę prowizji tzw. prowizja potrącona może nastąpić wyłącznie w przypadku kredytów wypłacanych bezpośrednio na rachunek klienta.
Przykład: Klient wnioskuje o kredyt w kwocie 300.000 PLN i potrącenie prowizji przy wypłacie. Bank udziela kredytu w kwocie 300.000 PLN i określa prowizję na 1,5% od kwoty udzielonego kredytu. W dniu wypłaty kredytu bank uruchamia kredyt w kwocie 300.000 PLN, z czego 295.500 zł przelewa na rachunek ustalony w umowie a 4.500 PLN przekazuje na rachunek prowizji kredytowych.
Kolejnym sposobem uiszczenie prowizji jest prowizja skredytowana. W przypadku tej prowizji zwanej także doliczoną oblicza się ją według przyjętych zasad jako procent od pierwotnie wnioskowanej kwoty kredytu. W dalszej kolejności ustala się ostateczną kwotę kredytu do udzielenia przez dodanie kwoty wyliczonej prowizji do kwoty udzielonego kredytu.
Przykład: Klient wnioskuje o kredyt w kwocie 300.000 PLN i skredytowanie prowizji. Bank przyznaje kredyt w kwocie 300.000 PLN i określa prowizję na 1% od kwoty udzielonego kredytu. Wysokość kredytu w umowie kredytowej wynosi 303.000PLN. W dniu wypłaty kredytu bank uruchamia kredyt w kwocie 303.000 PLN, z czego 300.000 PLN przelewa na rachunek ustalony w umowie a 3.000 PLN przekazuje na rachunek prowizji kredytowych.
Ostatnim sposobem jest opłacenie prowizji gotówką, w tym przypadku kwota kredytu ma jedynie znaczenie obliczeniowe w celu określenia wysokości należności jaką kredytobiorca ma wnieść w momencie wypłaty kredytu na rachunek prowizji kredytowych.
Przykład: Klient wnioskuje o kredyt w kwocie 300.000 PLN i prowizję płatną gotówką. Bank przyznaje kredyt w kwocie 300.000 PLN i określa prowizję na 2% od kwoty udzielonego kredytu. Wysokość kredytu w umowie kredytowej wynosi 300.000 PLN. W dniu wypłaty kredytu bank uruchamia kredyt w kwocie 300.000 PLN i całość środków przelewa na rachunek ustalony w umowie a 6.000 PLN kredytobiorca przekazuje z własnych środków na rachunek prowizji kredytowych.
W przypadku kredytów wypłacanych w transzach (budowa domu, finansowanie nieruchomości mieszkaniowych na rynku pierwotnym) i zastosowaniu prowizji potrąconej, jest ona należna w całości z pierwszej uruchamianej transzy kredytu.
Wyjątek w płaceniu prowizji stanowią kredyty na cel jaki jest refinansowanie kredytu zaciągniętego w innym banku. W tym przypadku prowizja z reguły nie jest pobierana. Prowizja nie podlega zwrotowi, z wyjątkiem przypadku odstąpienia przez Kredytobiorcę od umowy o kredyt konsumencki.
Część 1 artykułu opisującą oprocentowanie kredytów mieszkaniowych znajdziesz tutaj.
Chcesz się dowiedzieć jaki wpływ na wysokość raty Twojego kredytu ma ryzyko kursowe i spread walutowy? Kliknij tutaj i przeczytaj 3 część artykułu.
- prowizja przygotowawcza - za udzielenie kredytu, naliczana od kwoty kredytu przyznanego w decyzji kredytowej, w wysokości 0-3%;
- prowizja za przedterminową spłatę, pobierana od wpłaconej kwoty na spłatę kredytu w wysokości 1-2%;
- prowizja za przewalutowanie kredytu w wysokości 0,25-1,5% kwoty przewalutowanej.
Prowizję za udzielenie kredytu kredytobiorca jest zobowiązany zapłacić przed uruchomieniem kredytu lub może ona pomniejszać kwotę wypłacanego kredytu. Pomniejszenie kredytu o kwotę prowizji tzw. prowizja potrącona może nastąpić wyłącznie w przypadku kredytów wypłacanych bezpośrednio na rachunek klienta.
Przykład: Klient wnioskuje o kredyt w kwocie 300.000 PLN i potrącenie prowizji przy wypłacie. Bank udziela kredytu w kwocie 300.000 PLN i określa prowizję na 1,5% od kwoty udzielonego kredytu. W dniu wypłaty kredytu bank uruchamia kredyt w kwocie 300.000 PLN, z czego 295.500 zł przelewa na rachunek ustalony w umowie a 4.500 PLN przekazuje na rachunek prowizji kredytowych.
Kolejnym sposobem uiszczenie prowizji jest prowizja skredytowana. W przypadku tej prowizji zwanej także doliczoną oblicza się ją według przyjętych zasad jako procent od pierwotnie wnioskowanej kwoty kredytu. W dalszej kolejności ustala się ostateczną kwotę kredytu do udzielenia przez dodanie kwoty wyliczonej prowizji do kwoty udzielonego kredytu.
Przykład: Klient wnioskuje o kredyt w kwocie 300.000 PLN i skredytowanie prowizji. Bank przyznaje kredyt w kwocie 300.000 PLN i określa prowizję na 1% od kwoty udzielonego kredytu. Wysokość kredytu w umowie kredytowej wynosi 303.000PLN. W dniu wypłaty kredytu bank uruchamia kredyt w kwocie 303.000 PLN, z czego 300.000 PLN przelewa na rachunek ustalony w umowie a 3.000 PLN przekazuje na rachunek prowizji kredytowych.
Ostatnim sposobem jest opłacenie prowizji gotówką, w tym przypadku kwota kredytu ma jedynie znaczenie obliczeniowe w celu określenia wysokości należności jaką kredytobiorca ma wnieść w momencie wypłaty kredytu na rachunek prowizji kredytowych.
Przykład: Klient wnioskuje o kredyt w kwocie 300.000 PLN i prowizję płatną gotówką. Bank przyznaje kredyt w kwocie 300.000 PLN i określa prowizję na 2% od kwoty udzielonego kredytu. Wysokość kredytu w umowie kredytowej wynosi 300.000 PLN. W dniu wypłaty kredytu bank uruchamia kredyt w kwocie 300.000 PLN i całość środków przelewa na rachunek ustalony w umowie a 6.000 PLN kredytobiorca przekazuje z własnych środków na rachunek prowizji kredytowych.
W przypadku kredytów wypłacanych w transzach (budowa domu, finansowanie nieruchomości mieszkaniowych na rynku pierwotnym) i zastosowaniu prowizji potrąconej, jest ona należna w całości z pierwszej uruchamianej transzy kredytu.
Wyjątek w płaceniu prowizji stanowią kredyty na cel jaki jest refinansowanie kredytu zaciągniętego w innym banku. W tym przypadku prowizja z reguły nie jest pobierana. Prowizja nie podlega zwrotowi, z wyjątkiem przypadku odstąpienia przez Kredytobiorcę od umowy o kredyt konsumencki.
Część 1 artykułu opisującą oprocentowanie kredytów mieszkaniowych znajdziesz tutaj.
Chcesz się dowiedzieć jaki wpływ na wysokość raty Twojego kredytu ma ryzyko kursowe i spread walutowy? Kliknij tutaj i przeczytaj 3 część artykułu.
Komentarze