Raport BIK S.A. - "Jak sobie pościelisz tak się wyśpisz"
Każdy z nas ma prawo raz na 6 miesięcy zwrócić się do Biura Informacji Kredytowej S.A. z wnioskiem o sprawdzenie swoich danych osobowych oraz czy figuruje na jego liście jako nierzetelny dłużnik.
Aby otrzymać raport należy wypełnić wniosek, a następnie wysłać go do Biura Obsługi Klienta BIK S.A. lub złożyć osobiście. Wnioski dostępne są na stronie internetowej www.bik.pl, bądź bezpośrednio w Biurze Obsługi Klienta BIK S.A. Decydując się na drogę wysyłki pocztowej, wypełniony wniosek należy przesłać na adres:
Aby otrzymać raport należy wypełnić wniosek, a następnie wysłać go do Biura Obsługi Klienta BIK S.A. lub złożyć osobiście. Wnioski dostępne są na stronie internetowej www.bik.pl, bądź bezpośrednio w Biurze Obsługi Klienta BIK S.A. Decydując się na drogę wysyłki pocztowej, wypełniony wniosek należy przesłać na adres:
BIK S.A. gromadzi zarówno pozytywne jak i negatywne informacje o należnościach kredytobiorcy wobec banków w przypadku gdy występuje on jako główny kredytobiorca, współkredytobiorca oraz gdy związany jest czynnym zobowiązaniem w relacji poręczyciel, dostawca zabezpieczenia lub pełnomocnik. BIK współpracuje z 49 instytucjami, działając na zasadzie wzajemności - tylko te instytucje finansowe, które przekazują dane mogą otrzymać informację zwrotną w postaci raportów kredytowych. Dobrym przykładem jest tutaj LUKAS Bank S.A., który w przypadku większości ze swoich kredytów gotówkowych i „ratalnych” nie przekazuje informacji do Biura Informacji Kredytowej. Większość społeczeństwa nie musi się jednak obawiać weryfikacji bowiem 95% klientów może pochwalić się pozytywną historię kredytową. Jeżeli dotychczasowe zobowiązania wobec instytucji finansowych regulowane były zgodnie z obowiązującą umową, klient zyskuje wobec banku dodatkowe punkty za wiarygodność.
Pozostałe 5% klientów banków widniejących w raportach BIK S.A. w statusach zadłużenia (zarówno w przypadku umów aktywnych i zamkniętych) może oceniać istnienie bazy negatywnie. Spójrzmy jednak na sprawę nierzetelnych dłużników z naszej perspektywy. Czy dysponując informacjami o tym, że chcący od nas pożyczyć pieniądze członek rodziny / kolega itp. nie zwrócił należności innemu pożyczkodawcy, bylibyśmy skłonni podjąć takie ryzyko? Potraktuję to pytanie jako retoryczne.
Szczególnie duży wpływ na ocenę punktową klienta ma jego dotychczasowa historia obsługi posiadanych przez niego kredytów, limitów w ROR oraz kart kredytowych. Terminowa obsługa produktów bankowych podwyższa ocenę punktową, zaś opóźnienia w spłatach i zaległości powodują jej obniżenie. Klient chcąc mieć większe szanse na atrakcyjny kredyt w przyszłości powinien dbać o wysoką ocenę punktową poprzez prawidłowe (zgodne z zawartą umową) wywiązywanie się ze zobowiązań wobec Banków.
W przypadku przewidywanych problemów z terminową spłatą swoich należności, dłużnik nie powinien czekać aż pojawi się pierwsza zaległość tylko jak najszybciej skontaktować się z wierzycielem. Wcześniejsza reakcja, może pozwolić na uniknięcie konsekwencji rodzących się w momencie powstawania opóźnień. Bank może wyrazić zgodę na prolongatę lub restrukturyzację kredytu (zmianę warunków spłaty) a kredytobiorca nie zostanie wpisany. Zaistniałe opóźnienia w spłacie trzeba regulować jak najszybciej i w żadnym razie nie można dopuszczać do narastania zaległości, gdyż może to prowadzić do wszczęcia postępowania windykacyjnego a w ostateczności egzekucji należności.
Statusy widoczne w raporcie są ściśle powiązane z ilością dni opóźnienia w spłacie kolejnych rat kredytu i mają następujący podział:
Pierwszy status zadłużenia jest akceptowalny przez większość banków, dwa kolejne mogą być już powodem wydania negatywnej decyzji. Jednak w ich przypadku dopuszczalne jest indywidualne odstępstwo. W zadłużenia z 2 lub 3 przedziału oraz pozytywnej decyzji analityka kredytowego wiąże się to zazwyczaj z przyznaniem droższego kredytu oraz zastosowaniem ponadstandardowych zabezpieczeń pozwalających ograniczyć ryzyko banku.
Pozostałe 5% klientów banków widniejących w raportach BIK S.A. w statusach zadłużenia (zarówno w przypadku umów aktywnych i zamkniętych) może oceniać istnienie bazy negatywnie. Spójrzmy jednak na sprawę nierzetelnych dłużników z naszej perspektywy. Czy dysponując informacjami o tym, że chcący od nas pożyczyć pieniądze członek rodziny / kolega itp. nie zwrócił należności innemu pożyczkodawcy, bylibyśmy skłonni podjąć takie ryzyko? Potraktuję to pytanie jako retoryczne.
Szczególnie duży wpływ na ocenę punktową klienta ma jego dotychczasowa historia obsługi posiadanych przez niego kredytów, limitów w ROR oraz kart kredytowych. Terminowa obsługa produktów bankowych podwyższa ocenę punktową, zaś opóźnienia w spłatach i zaległości powodują jej obniżenie. Klient chcąc mieć większe szanse na atrakcyjny kredyt w przyszłości powinien dbać o wysoką ocenę punktową poprzez prawidłowe (zgodne z zawartą umową) wywiązywanie się ze zobowiązań wobec Banków.
W przypadku przewidywanych problemów z terminową spłatą swoich należności, dłużnik nie powinien czekać aż pojawi się pierwsza zaległość tylko jak najszybciej skontaktować się z wierzycielem. Wcześniejsza reakcja, może pozwolić na uniknięcie konsekwencji rodzących się w momencie powstawania opóźnień. Bank może wyrazić zgodę na prolongatę lub restrukturyzację kredytu (zmianę warunków spłaty) a kredytobiorca nie zostanie wpisany. Zaistniałe opóźnienia w spłacie trzeba regulować jak najszybciej i w żadnym razie nie można dopuszczać do narastania zaległości, gdyż może to prowadzić do wszczęcia postępowania windykacyjnego a w ostateczności egzekucji należności.
Statusy widoczne w raporcie są ściśle powiązane z ilością dni opóźnienia w spłacie kolejnych rat kredytu i mają następujący podział:
- zaległość 0-30 dni;
- zaległość 31-90 dni;
- zaległość 91-180 dni;
- zaległość powyżej 180 dni;
- windykacja;
- egzekucja;
- odzyskany;
- umorzony.
Pierwszy status zadłużenia jest akceptowalny przez większość banków, dwa kolejne mogą być już powodem wydania negatywnej decyzji. Jednak w ich przypadku dopuszczalne jest indywidualne odstępstwo. W zadłużenia z 2 lub 3 przedziału oraz pozytywnej decyzji analityka kredytowego wiąże się to zazwyczaj z przyznaniem droższego kredytu oraz zastosowaniem ponadstandardowych zabezpieczeń pozwalających ograniczyć ryzyko banku.
Raporty BIK S.A. opracowane są w oparciu o własne bazy danych, czyli BIORK (Baza Informacji o Rachunkach Kredytowych), BIOZ (Baza Informacji o Zapytaniach).
BIOZ zawiera dane sumaryczne ogólne, w których przekazywane są podsumowania i zestawienia dotyczące zapytań składanych przez po szczególne banki oraz rachunków , które w danych bankach klient posiadał bądź posiada. W danych tych przekazywane są również informacje o zobowiązaniach przeterminowanych (nieuregulowanych zgodnie z umową) w poszczególnych bankach i o skali zaległości.
Dane sumaryczne szczegółowe, w których przekazywane są dodatkowe zestawienia dotyczące liczby wszystkich rachunków zamkniętych i otwartych, w podziale na stan zaległości, wszystkich kredytów ratalnych, odnawialnych, limitów debetowych oraz pozostałych zobowiązań zawarte są w BIORK. Dane zawarte w tej bazie są udostępniane klientom tylko w Raportach PLUS oraz PLUS z Informacją o Ocenie Punktowej.
Banki pobierając dane z BIK S.A. uzyskują zatem informacje nie tylko o historii o posiadanych aktywnych produktów bankowych ale także tych, które są już zamknięte. Wśród danych zawartychw wygenerowanym raporcie występują także inne liczne informacje, w tym o wysokości kredytu, limitu ROR lub karty kredytowej, określona jest także wysokość miesięcznych rat. Instytucje finansowe poprzez dostęp do tych informacji oszacowują zdolność i wiarygodność kredytową klienta. Weryfikują w ten sposób prawdziwość dokumentacji dostarczonej przez klienta oraz oświadczeń złożonych we wniosku kredytowym. Dlatego też raport kredytowy ma decydujące znaczenie przy podejmowaniu decyzji o przyznaniu kredytu.
Rzetelny uczestnik rynku finansowego, powinien dążyć do tego aby pozytywna historia spłat jego zobowiązań była dostępna dla innych instytucji sektora finansowego nie tylko w trakcie, ale również po spłaceniu danego zobowiązania. Każdy rozsądny klient powinien dbać o dobrą i terminową spłatę zobowiązań, postępując w myśl przysłowia: „Jak sobie pościelisz tak się wyśpisz”.
Komentarze